近日我去听了老小孩网站举办的一个讲座，是上海金融学院查建华教授讲的《老年人如何理财》。很有收获，现在把我对中老年人理财的认识和体会写出来，希望和各位博友交流。
通货膨胀使货币在贬值
从国家统计局公布的报告中看出：一季度中国居民消费价格总水平同比上涨了8%，涨幅比上年同期上升5.3个百分点，一季度我国食品价格同比上涨21%，拉动价格总水平上涨6.8个百分点，3月份我国CPI同比上涨8.3%。
从CPI处于8.3%的高位来看，目前的存款年利率远远赶不上CPI增长的幅度，百姓的存款一直在缩水，如一年期银行存款的年利率为4.14，则每年贬值4％，如存为活期银行存款年利率为0.72，那么每年贬值7％以上。
目前的情况是，物价涨上去了就下不来，猪肉涨上去了是这样，汽油涨了也是如此，而且将带动其他消费品的价格轮番涨上去，如存钱呢？在银行存的钱却一直在贬值，但我们还必须要生活，还要想方设法提高生活质量就得对理财问题进入深入的思考。
生命周期理论
生命周期理论是由F·莫迪利亚尼（1985年诺贝尔经济学奖获得者）与宾西法尼亚大学的R·布伦博格、A·安多共同创建的。生命周期理论从个人的生命周期消费计划出发，最终建立了消费和储蓄的宏观经济理论。该理论的特点是，以一个人的整个生命周期来计划他的消费和储蓄，以实现其消费的最佳配置。从生命周期整体出发考虑理财，掌握各个周期的特点，使自己在人生的各个阶段都能合理分配财富，实现人生的效用最大化，从而提高自己的生活质量。
该理论认为，个人的生命周期可以分为成长期、青年期、成年期、成熟期、老年期五个阶段。
成长期：主要指20岁以下的学生，没有固定薪水收入、仍靠父母供养的年轻人；青年期：参加工作至结婚的时期，一般为1-5年。这时的收入在平稳积累阶段，消费支出大。要买房甚至购车；成年期：指从小孩出生直到上大学，一般为9-18年。是收入逐步增加，积累也逐步增加的时期，家庭的最大开支是保健医疗费、智力开发、教育费用；成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。 这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，要考虑为退休做准备；老年期：这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都比较保守。
按照个人的生命周期划分的五个阶段，就使人可以从长远的角度来计划他的消费和储蓄行为，综合考虑其现在收入、将来收入以及可预期开支、工作时间、退休时间等因素来决定其目前的消费和储蓄，这样就使自己在一生中经济状况保持相对稳定，在整个生命周期内实现消费的最佳配置。
过去我们从来都没有按照生命周期来规划消费的观念，中国的文化传统是为下一代而活着，对子女的生活大包大揽，甚至把第三代的培养都要包下来。子女结婚时男方老人几乎要拿出一生的储蓄给孩子买房购车，女方家长则要买全套家具床上用品和家电。根据中国婚博会组委会所作的2006-2007年全国结婚消费调查表明:在我国城镇，结婚平均要花费56万元。年轻人中有81.6％的人结婚是有双方父母出钱。根据统计,加上购房的费用,各大城市讨老婆的价钱均不低,上海140万，北京106万，苏州75万元.杭州127万元, ,南京70万，深圳85万，广州104万......而2007年各地的房价非理性地疯涨，现在结婚的费用就还不止这些。我就不明白，为什么子女结婚时要把一生所需要东西都购置完？为什么在儿女青年期的消费如此攀比、如此奢侈而全然不顾双方父母老年后的养老开支呢？这当然是目前社会的风气使然，但这是一种很不好的风气。
有的年轻人追求超前消费，追求享受。有的成了月光族，有的成了房奴，有的成了卡奴，这种不按照整个生命周期内实现消费的做法危害很大，不但使自己的生活风险增大，而且还严重危害了双方父母亲的生活质量。
老年生活三要素
老年人生活三要素：现金、住房、医疗。三者缺一不可。
现金：目前老年人都享有国家提供的养老金，一般达到了自己在职时工资的80－100％，这就基本上达到了保障的水平。要知道这种局面很快就要改变了，根据我国入世时的承诺，要与国际接轨，而世界银行的规定退休后的养老金收入必须要是在职时工资收入的40％。可以预计，这种政策很快就要实行了，这就是我们所知道的“老人老政策”、“中人中政策”、“新人新政策”，对此形势，目前在职的中老年人都应该有思想准备，要明白在你退休后收入就要损失60％。因此在35岁－55岁期间的人虽然享受了人生中最高水平的收入，也必须有相当的积累，为退休后的生活做必要的准备，才能使退休后的生活质量不至于下降。国民党元老陈立夫总结说老年人要有三老：“老本、老伴、老友。”这是非常中肯的劝告，如果到老的时候没有老本，将来的困难是可想而知的。
住房：老年人必须要有属于自己的住房，有人为了炒股把住房抵押出去了，在目前股市下跌的情况下就无力赎回。有人为了儿子结婚把房子卖了，本想和儿子媳妇住在一起，一旦发生矛盾就没有了退路。有人为了改善住房条件，把一生的储蓄都交了出去，再付几十年的房贷，使老年生活质量大受影响，可等还完了房贷你还能享受几年哪?
医疗：中国政府已经为退休者提供了基本医疗保险，但还需自己承担一部分医疗费，老年医疗方面的开支是风险很大的，有许多不可预测的事情要发生，而商业保险对65岁以上的老人是不做的，在生命的最后阶段长期护理费用的开支也是很大的一笔费用。
（待续）
