老人消费的三种类型
保障型：政府提供了养老金，在目前，退休金能达到自己退休前工资的70－80％就是此类人，由于通货膨胀，物价的上涨，这部分人达到温饱亦不容易，为了应付生活中的风险需要有一点节余，否则就只有依靠社会救济了。
小康型：每月退休金达到1500元就到了小康，达到小康生活水平的人就可以讲究生活质量了，在日本80％的老人都出国旅游了一次，在旅游景点我们看到外国老头老太太来旅游的很多，而我国倒是年轻人能旅游，老年人能旅游的倒不多。所以老年人能否旅游度假是生活质量提高的一条重要标志，为了提高自己的生活质量必须要进行理财。
享乐型：每月退休金达到3000元就可以达到更高境界的退休生活了。
中老年人的理财
理财是管理财富的能力，包括生活理财和投资理财两方面的内容。
生活理财：主要讲合理消费，退休以后应该享受生活了，自己一生辛苦获得的劳动果实就是为了退休后享用。在国外，社会财富的70－80％掌握在老人手里，老人们也热衷于出国旅游。在我国，由于在计划经济时代实行的低工资高积累的政策，老人们的工资收入一直都压的很低，这部分国家的欠账并没有返还给他们，在改革开放的三十年，老人们并没有享受到多少改革开放的成果。
在生活上达到了温饱以后，应该合理消费，该花的钱还是要花，过分的节约只能亏待自己，降低自己的生活质量。比如我认识的一些老年网友，电脑是用子女淘汰下来的，旧电脑速度慢故障多，可这些老人舍不得更新，给自己平添许多烦恼，必要时就应该舍得花钱买一台新电脑，这不是提高了生活质量吗？
消费也不能盲目跟风，比如我看到北京市1/3的家庭都有了私家车，也向往自己有一台车，但油价的上涨使我彻底打消了这个念头，我知道现在石油开采成本越来越高了，我国的石油从依赖进口到自给自足，又成为石油出口国，如今我国成为世界上仅次于美国的第二大石油进口国，目前我国50％的原油要依赖进口，国际油价已经涨到了每桶140美元，按现在这个趋势国际油价年底就有可能涨到200美元，因为世界石油的储量是有限的，陆上发现的石油差不多都开发了，只能到海洋去找油，海洋开采的成本比陆上开采高几十倍，再加上地区冲突，国际财团的商业炒作，油价哪能不节节升高？今年我国汽车产量就要跃上年产1000万台的台阶，成为世界第二大生产国，汽车消费在国内渐成气候，可是在我国同样型号的汽车价格却比国外高十倍以上，比如丰田车，在美国卖2万美元一台的在我国就卖到40万人民币，而我国老百姓的收入仅相当于美国的十分之一，以自己辛苦了一辈子的养老钱去买车就非常不合算，油价还要不断地涨，所以我劝老年人不要买车，有买车的钱还不如去旅游，乘着自己还能走得动的时候，周游全世界，这才是高质量的生活。
投资理财：在人生的不同阶段，个人的理财的方式是不同的，青年期和成年期可以进行一些有风险的投资，成熟期要考虑到为退休做准备，就要进行稳健的投资，老年期的理财更要遵循保守原则，以保证有充裕的资金安度晚年。
在投资中“永远不要把鸡蛋放在一个篮子里”，把银行储蓄、股票和债券在不同年龄阶段要有不同的组合。现在许多退休老人炒股，把退休后的养命钱拿来炒股就风险极大，股市从熊市再转到牛市起码又得等5年，老年人有多少个5年能等呢？老年人最需要的是资金的流动性，说通俗一点就是要有活钱。
既然炒股风险对老年人太大，而在银行存款又使积攒了一辈子的养老金在缩水，有没有其他的办法呢？我发现银行理财是个好办法，它是介于低风险、低收益的存款和高风险、高收益的股票之间的产品，我曾试验过，去年一个偶然的机会有人给我推荐了银行的新股申购类理财产品，在8-11月我先买了三个月的，没有想到竟获得了6.74％的收益，折算成年收益就是26.96％，紧接着在11月到今年5月又买了6个月的，获得了3.5％的收益，折算成年收益就是14％，它的好处就是丝毫没有风险，几个月到期就回来了，不损失本金，在去年的牛市行情中，银行打新股产品成了“收益率之冠”，去年银行发行的26款新股申购类理财产品平均年化收益率达到18.5%。但今年就不行了，许多新股上市就跌破发行价，打新股产品就再也没有吸引力了，可是银行又在发行其他的理财产品，目前银行理财在我国被越来越多的人所青睐，在股市低迷的时候，在物价上涨、通货膨胀的情况下，银行理财是我们减少资金损失的一条途径。
我们要记住这样的三句话：
永远做自己熟悉的投资，
永远做自己资金的主人，
永远做攻守兼备的资金配置。
为了提高我们的生活质量，我们需要不断地学习，不断地实践。
